Dein Start in den USA: Alles, was du über den Credit Score wissen musst!

Willkommen in den USA! Du bist neu hier, frisch mit deinem E-2 Visum angekommen und tauchst gerade in das amerikanische Leben ein? Dann hast du sicher schon bemerkt, dass ein Begriff immer wieder auftaucht: der Credit Score. Was genau verbirgt sich dahinter und wie baust du dir überhaupt einen auf, wenn du gerade erst im Land bist? Keine Sorge, wir haben die Antworten für dich.

Credit Score: Was ist das und warum ist er so wichtig?

Dein Credit Score ist im Grunde deine digitale Visitenkarte der Kreditwürdigkeit in den USA. Es ist eine Zahl, die deine Vertrauenswürdigkeit als Kreditnehmer abbildet. Typischerweise liegt der Score zwischen 300 und 850, wobei 850 den perfekten Wert darstellt. Werte über 720 gelten bereits als sehr gut.

Ohne einen guten Credit Score – oder sogar ganz ohne – kann das Leben in den USA überraschend herausfordernd werden. Es geht dabei nicht nur um große Kredite wie für ein Auto oder ein Haus. Selbst alltägliche Dinge wie ein Handyvertrag, die Versorgung mit Strom und Wasser oder die Anmietung einer Wohnung können ohne diesen Score komplizierter sein, höhere Preise verursachen oder eine beträchtliche Kaution erfordern. Es ist wichtig zu verstehen, dass selbst eine exzellente Kreditwürdigkeit in deinem Heimatland hier leider erst einmal irrelevant ist. Du startest quasi als unbeschriebenes Blatt.

Die drei großen Kreditauskunfteien in den USA

Bevor wir ins Detail gehen, wie du deinen Credit Score aufbaust, ist es gut zu wissen, wer diese Daten eigentlich sammelt und verwaltet. In den USA gibt es drei große Kreditauskunfteien, oft auch „Credit Bureaus“ genannt, die deine Finanzdaten erfassen und daraus deinen Score berechnen:

Diese Unternehmen erhalten Informationen von Banken, Kreditkartenfirmen, Vermietern (falls diese deine Mietzahlungen melden) und anderen Gläubigern. Basierend auf diesen Daten generieren sie Berichte über deine Kredit-Historie und berechnen deinen Credit Score. Es ist wichtig zu wissen, dass dein Score bei den drei Büros leicht variieren kann, da nicht alle Gläubiger an alle drei berichten und die Berechnungsmethoden kleine Unterschiede aufweisen können.

Deinen Credit Score aufbauen: Die ersten Schritte als Neuankömmling

Wie fängst du also an, deine Kredit-Historie in den USA aufzubauen?

1.Die Social Security Number (SSN) oder ITIN: Dein erster wichtiger Schritt ist die Beantragung einer Social Security Number (SSN), sobald dies mit deinem Visastatus möglich ist. Falls du keine SSN bekommst, ist eine Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) eine Alternative, besonders für steuerliche Zwecke. Diese Nummern sind der Schlüssel, um deine Bonitätshistorie zu verfolgen.

2. Die Secured Credit Card – Dein bester Startpunkt: Frage bei deiner Bank unbedingt nach einer sogenannten „Secured Credit Card“. Das ist eine spezielle Kreditkarte, bei der du einen bestimmten Betrag (z.B. 1.000 US-Dollar) auf einem gesicherten Sparkonto hinterlegst. Die Bank behält dieses Geld als Sicherheit. Im Gegenzug erhältst du eine Kreditkarte, die du bis zu diesem hinterlegten Betrag monatlich nutzen kannst. Der entscheidende Punkt: Diese Karten melden dein Zahlungsverhalten (pünktliche Zahlungen, Auslastung des Kreditrahmens) einmal im Monat an die großen Kreditauskunfteien. Und genau so beginnst du, deine Kredit-Historie aufzubauen!

3. Bestehende Bankbeziehungen nutzen (z.B. American Express, Citibank): Wenn du in deinem Heimatland bereits Kunde bei einer Bank bist, die auch in den USA Filialen hat (wie z.B. Citibank), oder wenn du eine American Express Kreditkarte besitzt, dann erkundige dich unbedingt, ob du von diesen Instituten auch eine US-Kreditkarte erhalten kannst. American Express bietet seinen Kunden beispielsweise oft die Möglichkeit, ihre Kreditwürdigkeit quasi „mitzunehmen“, wenn sie umziehen. Auf deren Webseite gibt es hierfür oft spezielle Programme. Beachte jedoch, dass du dafür bereits eine US-Adresse, eine US-Telefonnummer und ein US-Bankkonto benötigst. Dies kann den Aufbau deiner Kredit-Historie erheblich beschleunigen!

Wichtige Regeln für den Kreditkarten-Aufbau

Um deinen Score optimal zu entwickeln und Fehler zu vermeiden, beachte diese grundlegenden Regeln:

• Bleib unter 30% Auslastung: Wenn dein Kreditkartenherausgeber deine Nutzung an die Kreditauskunfteien meldet, solltest du deinen maximalen Kreditrahmen definitiv unter 30% auslasten. Noch besser ist es, wenn du unter 10% bleibst! Hast du also eine Secured Credit Card mit einem Limit von 1.000 US-Dollar, solltest du zum Monatsende maximal 100 US-Dollar offen haben.
• Vermeide unnötige Kredit-Anfragen: Am Anfang, wenn du noch keine Kredit-Historie in den USA hast, versuche nicht, blindlings eine normale Kreditkarte zu beantragen. Jede Ablehnung oder eine zu hohe Anzahl von Anfragen kann sich negativ auf deinen zukünftigen Score auswirken. Beginne stattdessen mit der zuvor besprochenen Secured Credit Card.

Deinen Fortschritt überwachen und den Score weiter ausbauen

Nach einigen Wochen oder Monaten kannst du dich bei Webseiten wie Credit Karma oder Credit One registrieren, um zu überprüfen, ob sich dein Credit Score bereits aufbaut. Es kann anfangs etwas dauern, da du wie erwähnt sozusagen von Null startest.

• Store Credit Cards: Sobald du eine erste Historie aufgebaut hast, sind sogenannte „Store Credit Cards“ oft ein einfacher nächster Schritt. Das sind Kreditkarten, die du nur in bestimmten Geschäften (z.B. Target, TJ Maxx) nutzen kannst. Oft bieten sie sogar Vorteile wie Rabatte auf deine Einkäufe. Auch wenn sie „nur“ für einen Laden sind, wird dein Zahlungsverhalten monatlich berichtet und hilft dir weiter beim Aufbau deiner Historie.
• „Echte“ Kreditkarten: Wenn dein Score ein gutes Niveau erreicht hat, wirst du feststellen, dass du plötzlich Kreditkartenangebote per Post erhältst. Die genannten Webseiten wie Credit Karma machen dir auch Vorschläge für Karten, bei denen deine Genehmigungschancen gut stehen. Es lohnt sich, mit der Zeit ein paar „echte“ Kreditkarten zu beantragen, da sie der effektivste Weg für den langfristigen Aufbau einer soliden Kredit-Historie sind. Recherchiere aber immer, welche Karten am besten zu dir passen und die besten Konditionen bieten!
• Mietzahlungen nutzen: Wenn du zur Miete wohnst, kannst du über Anbieter wie Experian RentBureau oder andere deine Mietzahlungen an die Kreditauskunfteien melden lassen. Auch das kann deinen Score positiv beeinflussen.

Unser Rat an dich

Wir hätten uns gewünscht, dass uns jemand am Anfang gesagt hätte: „Hol dir so schnell wie möglich eine Secured Credit Card!“ Denn je früher du deine Kredit-Historie startest, desto schneller kannst du deinen Credit Score aufbauen. Normale Debitkarten, die du standardmäßig bei der Kontoeröffnung bekommst und die in der Regel ein Visa- oder Mastercard-Symbol haben, helfen übrigens nicht beim Aufbau deines Credit Scores.